When You Refinance A Mortgage What Happens – Bei der Refinanzierung Ihrer Hypothek gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten. Wenn Sie Ihr bestehendes Darlehen umfinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten oder die Konditionen zu ändern, spricht man von einer Zins- und Laufzeitrefinanzierung. Sie können ein Kurzzeitdarlehen aufnehmen, wenn Sie dazu beitragen möchten, einen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses zu finanzieren, beispielsweise Reparaturen, Schuldenerlass oder ein Studium.
Stellen Sie sich eine Refinanzierung als den Austausch einer bestehenden Hypothek gegen eine andere oder die Zusammenfassung mehrerer Hypotheken in einem Darlehen vor. Mit Alt (Hypothek) und Neu. Nach der Refinanzierung wird der alte Kredit abbezahlt und durch den neuen Kredit ersetzt.
When You Refinance A Mortgage What Happens
Es gibt viele Gründe, über eine Refinanzierung nachzudenken. Geld sparen liegt auf der Hand. Im August 2008 betrug die durchschnittliche 30-jährige Hypothek 6,48 %. Nach der Finanzkrise sanken die Zinsen für die gleiche Hypothekenart stetig. Im Dezember 2012 sank der 30-jährige Hypothekenzins im Vergleich zu vier Jahren zuvor um die Hälfte auf 3,35 %.
Why Should I Refinance My Mortgage?
Die durchschnittliche Jahresrate für 2017 stieg auf 3,99 %. Laut Freddie Mac erreichte sie 2018 4,54 %, sank 2019 auf 3,94 % und fiel 2020 auf einen Jahresdurchschnitt von 3,11 %.
Für viele Menschen besteht die beste finanzielle Lösung darin, die zusätzlichen Kosten eines Kurzzeitkredits zu vermeiden und Zins- und Laufzeitdarlehen aufzunehmen. Wenn Sie jedoch einen bestimmten Grund haben, Bargeld von zu Hause abzuheben, kann ein Barkredit wertvoll sein. Bedenken Sie jedoch, dass die zusätzlichen Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen, eine schlechte Idee sein können.
Laut Mike Fratantoni, Senior Vice President und Chefökonom der Mortgage Bankers Association (MBA), ist dies auf „die wirtschaftlichen Auswirkungen des Coronavirus-Ausbruchs sowie die erhebliche Volatilität auf den Finanzmärkten“ zurückzuführen.
„Angesichts weiterer Rückgänge der Treasury-Renditen in dieser Woche gehen wir davon aus, dass die Refinanzierungsaktivität zunehmen wird, bis die Bedenken nachlassen und sich die Zinssätze stabilisieren“, sagte Fratantoni. Diese niedrigen Zinsen sind ein wichtiger Grund, warum Hausbesitzer mit älteren Hypotheken mit höheren Zinssätzen, diejenigen, die Eigenkapital in ihr Haus aufbauen, und diejenigen, die eine bessere Bonität als bei der ursprünglichen Finanzierung ihres Hauses haben, jetzt über eine Umfinanzierung nachdenken können. Im Dezember 2020 sank sie auf 2,68 %.
When To Refinance Your Mortgage
Wenn die Zinssätze steigen, können Sie durch die Refinanzierung einer Hypothek mit variablem Zinssatz in ein Festzinsdarlehen niedrigere Zinszahlungen abdecken, bis die Zinssätze steigen. Allerdings ist es oft schwierig, die zukünftige Entwicklung der Zinssätze vorherzusagen. , selbst für die erfahrensten Ökonomen.
Hypothekendiskriminierung ist illegal. Wenn Sie glauben, dass Sie aufgrund Ihrer Rasse, Religion, Ihres Geschlechts, Ihres Familienstands, der Inanspruchnahme von Sozialhilfe, Ihrer nationalen Herkunft, einer Behinderung oder Ihres Alters diskriminiert wurden, sollten Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt besteht darin, einen Bericht beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder in den USA einzureichen. Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
Die einfachste und bequemste Alternative ist die Zins- und Laufzeitrefinanzierung. Mit Ausnahme kreditbezogener Zahlungen wechselt kein echtes Geld den Besitzer. Die Höhe der Hypothek bleibt gleich; Sie tauschen Ihre aktuellen Hypothekenkonditionen gegen neuere (und möglicherweise bessere) Konditionen ein.
Im Gegensatz dazu ist bei einem Cash-out-Refinanzierungskredit die neue Hypothek höher als der alte Kredit. Zusammen mit den neuen Kreditkonditionen erhalten Sie auch eine geringere Anzahlung – und entziehen so effektiv das Eigenkapital Ihres Eigenheims in bar.
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Möglicherweise haben Sie Anspruch auf eine Zins- und Laufzeitrefinanzierung mit einem höheren Beleihungswert (Darlehensbetrag geteilt durch Immobilienwert). Mit anderen Worten: Auch wenn das Kreditrisiko größer ist, ist es einfacher, einen Kredit zu erhalten, da Sie einen höheren Prozentsatz des Immobilienwerts leihen.
Denken Sie sorgfältig darüber nach, bevor Sie sich Geld leihen, um es zu investieren, denn es macht keinen Sinn, in ein Einlagenzertifikat (CD) zu investieren, das 1,58 % oder 2,5 % einbringt, wenn der Hypothekenzins 3,9 % beträgt.
Zahltagdarlehen sind mit strengeren Konditionen verbunden. Wenn Sie einen Teil des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, zurückzahlen möchten, fallen dafür Kosten an – wie viel hängt von dem Eigenkapital ab, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, sowie von Ihrer Kreditwürdigkeit. .
Wenn Ihr FICO-Score beispielsweise 700 beträgt, Ihr Kredit-Wert-Verhältnis 76 % beträgt und der Kredit als getilgt gilt, kann der Kreditgeber 0,750 Basispunkte zum Kapitalbetrag des Kredits hinzufügen. Wenn der Kreditbetrag 200.000 US-Dollar beträgt, erhöht der Kreditgeber den Preis um 1.500 US-Dollar (obwohl jeder Kreditgeber anders ist). Alternativ könnten Sie einen höheren Zinssatz zahlen – je nach Marktbedingungen zwischen 0,125 % und 0,250 %.
Mortgage Refinancing 101: Here’s How To Get Started
Ein weiterer Grund, zweimal über Zahlungen nachzudenken: Die Refinanzierung Ihres Einkommens kann sich negativ auf Ihren FICO-Score auswirken.
In manchen Fällen kann es jedoch sein, dass die Aufnahme eines Wohnungsbaudarlehens keine schwierigeren Bedingungen darstellt. Eine höhere Kreditwürdigkeit und ein niedrigerer Beleihungswert können die Zahlen deutlich zu Ihren Gunsten beeinflussen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit beispielsweise 750 beträgt und Ihr Beleihungswert weniger als 60 % beträgt, müssen Sie für einen Barkredit keinen Aufpreis zahlen. Dies liegt daran, dass der Kreditgeber davon ausgeht, dass Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, indem er die Zinsen und Konditionen ablehnt.
Ihr Darlehen kann ein Kurzzeitdarlehen sein, auch wenn Sie keine Auszahlung erhalten. Wenn Sie eine Kreditkarte, einen Autokredit oder etwas anderes abbezahlen, das ursprünglich nicht Teil Ihrer Hypothek war, betrachtet der Kreditgeber dies möglicherweise als Wohnungsbaudarlehen. Wenn Sie zwei Hypotheken zu einer zusammenlegen – sofern es sich bei einer davon ursprünglich um ein Darlehen handelte – wird auch das neue konsolidierte Darlehen als Pfändung eingestuft.
Während die meisten Experten für persönliche Finanzen davon abraten, Ihr Haus für eine Cash-Out-Refinanzierung zu verkaufen, zeigen Daten, dass sich etwa die Hälfte der Amerikaner für diese Option entscheidet.
How Much Does It Cost To Refinance A Mortgage?
Mit Hilfe Ihres Hypothekenmaklers können Sie etwas Geld für die Refinanzierung erhalten, ohne über einen Wohnungsbaukredit nachdenken zu müssen (und ohne die damit verbundenen zusätzlichen Gebühren zu zahlen).
Grundsätzlich funktioniert es, indem man sich die Überschneidung der Mittel am Ende eines Kredits und am Anfang eines anderen zunutze macht. Wenn Sie diese Option in Betracht ziehen, sollten Sie sich an einen Hypothekenexperten wenden, da es sich um einen komplizierten Prozess handelt, der sich auf jedes Girokonto auswirkt.
Es liegt in Ihrer Verantwortung als Kreditnehmer, über ausreichend Bildung zu verfügen, um als Kreditgeber Alternativen zu besprechen. Für viele Menschen besteht die beste finanzielle Lösung darin, die zusätzlichen Kosten eines Kurzzeitkredits zu vermeiden. Wenn Sie einen bestimmten Grund haben, Bargeld aus Ihrem Haus abzuheben, kann ein Barkredit eine gute Lösung sein. Bedenken Sie jedoch, dass die zusätzlichen Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen, eine schlechte Idee sein könnten.
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Home Loans: When Should You Refinance Your Mortgage?
Eine Cash-out-Refinanzierung ist eine Art Hypothekenrefinanzierung, bei der die alte Hypothek durch einen neuen Kredit ersetzt wird und der bestehende Kredit einen größeren Kreditbetrag erhält, wodurch der Kreditnehmer die Hypothek nutzen kann, um an Bargeld zu kommen.
Für einen Cash-Out-Refinanzierungskredit zahlen Sie in der Regel einen höheren Zinssatz oder mehr Punkte als für eine Laufzeitrefinanzierung, bei der der Hypothekenbetrag gleich bleibt.
Die Kreditgeber bestimmen den Geldbetrag, den Sie durch eine Cash-Out-Refinanzierung erhalten können, basierend auf den Kriterien der Bank, dem Beleihungswert Ihres Eigenheims und Ihrem Kreditprofil. Kreditgeber berücksichtigen auch die Konditionen früherer Kredite, den zur Rückzahlung früherer Kredite erforderlichen Restbetrag und Ihr Kreditprofil.
Der Kreditgeber wird dann auf Grundlage der Sicherheitenanalyse ein Angebot unterbreiten. Der Kreditnehmer nimmt einen neuen Kredit auf, der den vorherigen Kredit abbezahlt, und schließt einen neuen monatlichen Zahlungsplan für die Zukunft ab.
Want To Refinance Your Mortgage? 5 Key Considerations
Der Hauptvorteil der Cash-out-Refinanzierung besteht darin, dass der Kreditnehmer einen Teil des Immobilienwertes in bar begleichen kann.
Bei einer herkömmlichen Refinanzierung erhält der Kreditnehmer kein Cashback, sondern lediglich eine Reduzierung der monatlichen Zahlungen. Die Auszahlung der Refinanzierung kann bis zu ca. 125 % der Kreditsumme betragen.
Dies bedeutet, dass durch die Refinanzierung die Schulden getilgt werden und der Kreditnehmer dann Anspruch auf bis zu 125 % des Immobilienwerts hat. Der über die Hypothekenzahlung hinausgehende Betrag wird wie bei einem Privatkredit in bar beglichen.
Andererseits hat die Cash-out-Refinanzierung mehrere Nachteile. Im Vergleich zur Raten- und Laufzeitrefinanzierung sind bei Zahltagdarlehen in der Regel höhere Zinssätze und andere Kosten, wie z. B. Punkte, anfallen.
Home Loan Refinance Guide: What You Need To Consider In 2022
Zahltagdarlehen sind komplizierter als Zins- und Laufzeitdarlehen und haben im Allgemeinen höhere Sicherheitsstandards. Eine hohe Kreditwürdigkeit und ein niedriger Beleihungswert können einige Bedenken zerstreuen und Ihnen helfen, bessere Angebote auszuhandeln.
Mit einem Wohnungsbaudarlehen können Sie Kredite aus Ihrem Eigenkapital aufnehmen
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